U tridesetima ili ranim četrdesetima, velika je vjerojatnost da plaća više nije samo tvoja.
Dio odlazi na stambeni kredit ili najam, dio na režije, vrtić, školu, osiguranje, automobil, a ostatak na sve one svakodnevne troškove koji se na kraju mjeseca uvijek pokažu većima nego što si planirao.
U toj životnoj fazi ulaganje često djeluje kao luksuz. Nešto što ćeš napraviti jednog dana, kada otplatiš kredit, kada djeca malo narastu ili kada financije budu manje opterećene.
Problem je što taj “jedan dan” često nikada ne dođe.
Upravo su tridesete važne za stvaranje kapitala
Mnogi vjeruju da će sve nadoknaditi kasnije, kada budu imali veća primanja. Međutim, kod dugoročnog ulaganja vrijeme je i dalje jedan od najvažnijih faktora. Što ranije počneš, više vremena daješ svom novcu da raste zahvaljujući učinku složenog prinosa. To znači da se prinos ostvaruje ne samo na ono što ulažeš, nego i na prinose koje je ulaganje već ostvarilo tijekom godina. Zbog toga deset godina razlike može značiti desetke tisuća eura razlike u budućem kapitalu.
Primjerice, osoba koja ulaže 200 eura mjesečno od svoje 30. godine može nakon 20 godina ostvariti vrijednost ulaganja od približno 82.000 eura, uz pretpostavljeni prosječni godišnji prinos od 5 % (pri čemu se ne uzimaju u obzir individualni porezni tretman te potencijalne naknade i troškove povezane s ulaganjem). Ako s istim iznosom počne tek u 40. godini, konačni kapital može biti gotovo upola manji. Razlika nije posljedica puno većih uplata, već upravo vremena koje je novac imao za rast. Upravo zatoodgađanje početka ulaganja može imati veći utjecaj na dugoročni rezultat od samog početnog iznosa ulaganja. Kod dugoročnog ulaganja vrijeme je često vrijednije od pokušaja da se čeka “idealna” financijska situacija.
Izračuni su ilustrativni i temelje se na pretpostavljenom prinosu od 5% godišnje pri čemu se ne uzimaju u obzir individualni porezni tretman te potencijalne naknade i troškovi povezani s ulaganjem.
Često se kaže da je najbolji trenutak za početak ulaganja bio jučer, a drugi najbolji je danas. Iako prošlost ne možeš promijeniti, svaka odluka koju doneseš danas utječe na to kako će izgledati tvoje financije za deset, petnaest ili dvadeset godina. Upravo zato vrijedi razmotriti raniji početak ulaganja, bez čekanja savršenih okolnosti.
Ne moraš birati između života danas i financijske sigurnosti sutra
Jedna od najčešćih zabluda jest da se ulagati može tek kada nestanu veliki životni troškovi.
U stvarnosti, većina ljudi upravo tada ima najviše obveza: kredit, obitelj i ulaganje ne isključuju jedno drugo. Upravo suprotno, ulagati se može i uz kredit i uz djecu, ali ključ dugoročnog uspjeha nije najveći mogući iznos, nego kontinuitet. Ključ je pronaći iznos koji neće ugroziti svakodnevni život, ali će ti omogućiti da istovremeno gradiš kapital. Za nekoga će to biti 150 eura mjesečno, za nekoga 200 ili 300 eura. Nije presudno krenuti s najvećim mogućim iznosom, nego biti dosljedan.
Primjerice, uz mjesečno ulaganje od 200 eura tijekom 15 godina ukupno ćeš uplatiti 36.000 eura, dok bi vrijednost ulaganja mogla narasti na više od 53.000 eura uz pretpostavljeni prosječni godišnji prinos od 5 % (pri čemu se ne uzimaju u obzir individualni porezni tretman te potencijalne naknade i troškove povezane s ulaganjem) . Ako s istim tempom nastaviš 20 godina, vrijednost ulaganja može dosegnuti više od 82.000 eura uz isti pretpostavljeni prinos.
Izračuni su ilustrativni i temelje se na pretpostavljenom prinosu od 5% godišnje pri čemu se ne uzimaju u obzir individualni porezni tretman te potencijalne naknade i troškovi povezani s ulaganjem.
Iskoristi trenutke kada se otvara prostor u kućnom budžetu
Naravno, kako godine prolaze, financijska slika se često mijenja. Djeca više ne idu u vrtić, otplati se automobil, refinancira kredit ili poraste plaća. To su prilike koje mnogi iskoriste za povećanje životnog standarda, ali mogu biti i odličan trenutak za povećanje ulaganja.
Umjesto da cijeli oslobođeni iznos potrošiš, moguće je razmotriti usmjeravanje dijela oslobođenog iznosa u ulaganje. Čak i relativno malo povećanje mjesečne uplate može dugoročno značajno povećati vrijednost kapitala.
Jer financijsko planiranje nije nešto što napraviš jednom i više nikada ne mijenjaš. Život se mijenja, prihodi rastu, troškovi se smanjuju ili povećavaju, a upravo zato dobro je povremeno preispitati i svoje ciljeve. Ono što je prije nekoliko godina bio maksimalan iznos koji si mogao izdvojiti, danas možda više nije.
Budućnost se gradi danas
Isto tako, mnogi roditelji razmišljaju kako svojoj djeci jednog dana omogućiti lakši početak života ili kako u mirovini ne bi ovisili isključivo o državnim primanjima. Upravo zato ulaganje nije samo odluka o novcu, nego i o budućim mogućnostima, sigurnosti i većoj financijskoj slobodi za sebe i svoju obitelj.
U tridesetima i četrdesetima lako je povjerovati da će za ulaganje uvijek biti vremena. No upravo su to godine u kojima svaka odluka ima velik utjecaj na budući kapital. Ne zato što tada imaš najmanje obveza, nego upravo suprotno, zato što, unatoč svim obvezama, još uvijek imaš dovoljno vremena da dugoročno iskoristiš potencijal rasta svog ulaganja. Ilustrativni grafovi dugoročnih ulaganja jasno pokazuju da početak deset godina ranije, čak i uz isti mjesečni iznos, može donijeti nerazmjerno veći kapital zahvaljujući učinku složenog prinosa. Zato je važnije krenuti, nego čekati razdoblje bez kredita ili drugih životnih obveza – raniji početak ulaganja može imati značajan učinak
Možda nećeš moći izdvajati onoliko koliko bi želio, ali ako kreneš danas i ulažeš redovito, daješ svom novcu ono što mu je najpotrebnije – vrijeme. A upravo vrijeme može biti tvoj najveći saveznik u stvaranju dugoročne financijske sigurnosti.
Članak je pripremljen uz stručni doprinos OTP invest društva za upravljanje fondovima d.o.o. u dijelu koji se odnosi na ilustrativne izračune i i pretpostavke korištene u njihovoj izradi. Tekst je informativnog i edukativnog karaktera te ne predstavlja investicijski savjet, preporuku za ulaganje niti ponudu ili poziv na kupnju financijskih instrumenata. Ne postoji ulaganje bez rizika. Izneseni izračuni i grafički prikazi temelje se na pretpostavkama i služe isključivo kao ilustracija; budući prinosi nisu zajamčeni, vrijednost ulaganja može rasti i padati te postoji mogućnost gubitka dijela uloženog iznosa. Prije donošenja odluke o ulaganju potrebno je razmotriti osobne financijske okolnosti, ciljeve i sklonost riziku te se po potrebi savjetovati s ovlaštenom osobom.
