Za poduzetnice je kupovina stana ili bilo koja druga veća investicija veliki izazov. Poduzetnicima pripada ona konačna brojka, dobit, koja često bude okidač u tome hoće li vam banka odbiti ili odobriti kredit. U nastavku donosimo sve korisne informacije s prošlotjednog webinara održanog na tu temu.
Visoki iznos kredita bez visokog iznosa plaće
U četvrtak, 28. listopada 2021. godine za sve je Women in Adria članice održan webinar na temu “Osobne financije poduzetnica – kako dobiti kredit kao fizička osoba?”. O ovoj su temi govorile Vesna Jurković, direktorica poslovne grupe 3D financije, koja se bavi financijskim savjetovanjem fizičkih i pravnih osoba, a čine ju tvrtke 3D Privatne financije d.o.o. i 3D Poslovne financije d.o.o. Svoja iskustva i savjete s nama su podijelile i Mirna Kvesić direktorica 3D Privatnih financija te Ivana Vučemilović iz 3D Poslovnih financija.
Nerijetka situacija je da vlasnici tvrtki, koji si isplaćuju manju plaću, pokušavaju doći do stambenog kredita, a banke smatraju da nisu kreditno sposobni. Upravo taj stresni dio ova tvrtka za svoje klijente preuzima na sebe, a svoje usluge baš zbog toga nazivaju wellness financiranjem. Konkretan primjer nam je navela Mirna Kvesić koja je istaknula da vlasnici tvrtki žele riješiti svoje stambeno pitanje kupovinom kuće ili stana, no zbog svoje plaće u tome nisu uspjeli.
Pročitajte više: Ne znate kako razgovarati s bankarima? Iskusni bankar donosi 5 savjeta!
Tvrtka 3D financije uspjela je doći do formule kako doći do visokog iznosa kredita bez visokog iznosa plaće. I to kredita koji ima nižu kamatnu stopu, bez troška obrade i procjene, s puno dužim rokovima otplate. Radi se o opciji kombiniranog dohotka koju banke ne prepoznaju jer su podijeljene na segment građanstva i segment pravnih osoba. No, putem kombiniranog dohotka vlasnik tvrtke može doći do stambenog kredita kombinirajući kreditnu sposobnost poduzeća i platnu listu vlasnika, a upravo zbog toga će doći i do dužeg roka otplate kredita s nižim kamatnim stopama što inače nije slučaj.
Postoje knock-out kriteriji u slučaju zahtjeva vlasnika tvrtke za dobivanje stambenog kredita od strane banke:
- Povezane osobe, odnosno jeste li poslovali ranije pod istim NKD-om i bili u stečaju
- Neurednost tvrtke u otplati svojih obveza, te broj dana provedenih u blokadi
- Tvrtka posluje manje od 2 godine
- Postojanje blokade vlasnice (ako postoji treba ju podmiriti)
- Prevelika zaduženost tvrtke i/ili vlasnice (drugi postojeći krediti)
- Set negativnih financijskih pokazatelja u posljednjem godišnjem financijskom izvješću poput: negativnog operativnog rezultata (EBITDA), negativne ili nedostatne kapitalizacije tvrtke, negativnog radnog kapitala, itd.
Bliži se kraj godine, obratite pozornost na svoj financijski izvještaj
Također, iz 3D Financija ističu da će banke u procesu odobravanja stambenog kredita gledati i druge parametre te da informacija da ste poslovali s dobiti nije dovoljna, već je bitna dobit iz operativnih djelatnosti, poslovni prihodi i poslovni rashodi, kao i struktura bilance. Ako razmišljate o kupovini poslovnog prostora kao vlasnik tvrtke te stambenog prostora kao fizička osoba, iz 3D Financija poručuju da stambeno kreditiranje uvijek treba biti prvo.
Pročitajte više: 5 stvari na koje trebate paziti ako se odlučujete za kredit!
Ono neće opteretiti kreditnu sposobnost vaše tvrtke (tvrtka sudjeluje sa svojim jamstvom), ali obrnuto to jest slučaj, zato mnoge banke neće odobriti stambeni kredit vlasniku tvrtke jer je već zadužen nositelj kredita poslovnog prostora. Današnje cijene nekretnina, koje su više no prije, diktiraju poduzetnicima obvezu da svoju kreditnu sposobnost drže vrlo visokom, jer to je uvjet da vam se odobri kredit za željenu nekretninu. Naravno, svjesni smo da na kreditnu sposobnost utječe sam „performans“ poslovnog modela u ovim izazovnim vremenima.
Za buduće kredite u 2022. godini, bilo stambene ili poduzetničke, ključno je na koji način vlasnik tvrtke zatvara 2021. godinu. Dodatnu pažnju potrebno je usmjeriti na pripremu financijskog izvještaja. Poslovni prihodi nisu jednaki ostalim prihodima, niti su jednaki financijskim prihodima. Računa valja voditi i o amortizaciji, kapitalizaciji tvrtke, kakva je kratkotrajna imovina u odnosu na kratkoročne obveze, kapitalizacija tvrtke i slično. Zato je važno osvijestiti poduzetnice da na vrijeme o tome razmisle, jer u konačnici računovodstvo nije jedino odgovorno za sastavljanje vašeg financijskog izvještaja već ste odgovorni vi sami, a kako se bliži kraj godine vjerujemo da će vas ovaj članak potaknuti na razmišljanje, ali i neke poslovne pothvate.
Foto: Unsplash, 3D financije
