Kako poduzetništvo sve više postaje karijerna opcija za žene, sve više ih pokreće ili razmišlja o pokretanju vlastitog biznisa, a financiranje je jedno od važnih pitanja. Pričali smo sa Tanjom Bogdanović, direktoricom PBZ-ovog centra za poslovanje s poduzećima u Splitu o izazovima s kojima se poduzetnice susreću, razlikama u odnosu na muške poduzetnike i na koji način mogu u suradnji s Privrednom bankom Zagreb uspješno razvijati svoj biznis.
Što vaši interni podaci govore o tvrtkama u ženskom vlasništvu?
Sukladno rastu broja poslovnih subjekata (15 tisuća više registriranih poslovnih subjekata u godini dana), raste i broj poduzetnica koje postaju klijentice naše Banke. Oko 25 posto tvrtki koje posluju s Privrednom Bankom u vlasništvu je žena, a kod obrtničkih zanimanja žene su nešto zastupljenije – s udjelom od oko 30 posto. Među njima je velik broj uspješnih tvrtki i obrta kod kojih su vlasnice predane karijeri, puno rade, pametne su i snalažljive.
Ono što ja primjećujem je da su dosta strastvene oko onog što rade, motivirane su na pomicanje granica i stvaranja nečeg novog. Njihove tvrtke karakterizira ženski stil vođenja, koji je emotivan, prijateljski i interaktivan. One rado dijele informacije i donošenje odluka, daju pozitivan feedback. Uspješne vlasnice tvrtki imaju punu podršku svojih partnera ili su single.
Financijski podaci pokazuju nam da su neke od tvrtki u ženskom vlasništvu produktivnije i stvaraju više dodane vrijednosti. Među tvrtkama koje vode žene manje je gubitaša i manje ih je u blokadi.
Jesu li to većinom mikro biznisi, ima li tvrtki koje brzo rastu i imaju globalni potencijal?
Većinom se radi o tvrtkama koje su mikro biznisi, ali mnoge od njih imaju tendenciju rasta u mala i srednja poduzeća. Neke od njih su već renomirane tvrtke, koje su unatoč izuzetno izazovnim tržišnim prilikama, zabilježile rast poslovnih prihoda i broja zaposlenih. Pokazalo se da tvrtke u kojima su žene vlasnice, rastu brže od onih gdje žene nisu uključene u vođenje.
Po našim podacima veći je udio žena u vlasništvu u uslužnim djelatnostima, iako su u vlasništvu žena i uspješne građevinske tvrtke, dok je u ostalim djelatnostima koje su pretežito proizvodnoga karaktera, odnos u vlasništvu žena i muškaraca daleko veći u korist muškaraca vlasnika.
Da li i kada žene dolaze po izvore financiranja kod vas? Koje nedostatke vidite kod poduzetnica koje traže kredite i što bi im preporučili?
S obzirom na to da su izvori financiranja malih i srednjih poduzeća uglavnom usmjereni na bankarski sektor, tvrtke i obrti u ženskom vlasništvu često nam se obraćaju sa zahtjevima za praćenje njihovih financijskih potreba. Od početka godine primjećujem rast njihovih kreditnih zahtjeva prema banci, što se poklopilo sa zaustavljanjem pada BDP-a te signalima mnogih poduzetnica da je njihova tržišna niša nekako živnula. Mnoge od njih priznaju da im je 2015. krenula bolje nego pet-šest prethodnih, te se usporedno s većim naznakama optimizma u poslovnoj zajednici odlučuju na unaprjeđenje postojećih poslovnih procesa, ili pokretanje novih projekata. Rijetke su one poduzetnice koje se odlučuju na velike, riskantne iskorake, ali u manje se projekte ipak ide.
Zahtjevno i stresno vođenje poslovanja često kod poduzetnica rezultira donošenjem pogrešnih odluka, to je normalno, a i na greškama se uvijek nešto nauči. Npr. neke od njih prilikom traženja kredita nisu znale kome bi prodavale svoj proizvod ili uslugu, nisu odredile tržište, niti izradile dobar poslovni plan. Ponekad su i poslovni planovi preoptimistični – važno je da poduzetnice zadrže kritički osjećaj za realnost, dobar smisao za konzervativno planiranje te zdravo balansiranje prihoda i troškova.
Preporučila bi im da budu otvorene za sve vidove suradnje te da se umreže s ostalim poduzetnicima, da prate tržišna kretanja, a mnoge poslovne analize lako su dostupne i besplatne. Educirajte se, dopustite da vas savjetuju oni koji imaju više iskustva.
Može li poduzetnica početnica tražiti kredit i što ako nema kolaterala, ako je sva imovina na supruga, ako su razvedene ili bez partnera?
Naravno da nam se poduzetnice početnice mogu obratiti sa zahtjevom za financiranje. Za njih postoje posebne linije, bilo da se radi o kreditima u suradnji s Hrvatskom bankom za obnovu i razvitak (HBOR) po Programu poticanja kreditiranja ženskog poduzetništva, ili u suradnji s europskim razvojnim bankama. Trenutno radimo na finaliziranju kreditne linije Women in Business u suradnji s EBRD-eom i ista bi trebala startati u rujnu. Ova linija će poduzetnicama omogućiti lakši pristup financijskim sredstvima uz povoljnije kamatne stope i naknade.
Banka uz uobičajene instrumente osiguranja (mjenice i zadužnice korisnika kredita i vlasnika) za dugoročne kredite traži osiguranje u vidu nekretnine, ali uzimajući u obzir da tek manji postotak žena poduzetnica ima u svom vlasništvu nekretnine, založiti se mogu i nekretnine u vlasništvu supruga, a u slučaju da su single ili razvedene, nekretnine u vlasništvu roditelja, prijatelja i sl. Manji iznosi kredita (npr. krediti do 100.000,00 kuna, sukladno programu HBOR-a) mogu se osigurati i Jamstvom HAMAG-BICRO-a u visini od 80% glavnice kredita.
Male poduzetnike muči radni kapital. Koje mogućnosti vi nudite?
Privredna banka nudi kratkoročne i revolving kredite za financiranje trenutačnih potreba i održavanje kratkotrajne likvidnosti. Rok povrata takvih kredita je do jedne godine, mogu se odobriti u kunskoj valuti, deviznoj ili kunskoj uz valutnu klauzulu. Takvi krediti koriste se na zahtjev klijenta odjednom, sukcesivno ili po revolving principu. Vraćaju se u jednakim mjesečnim ratama do ugovorenog krajnjeg roka ili – revolving u dogovorenoj dinamici.
Banka za potrebe financiranja radnog kapitala ili održavanja tekuće likvidnosti može odobriti i Dopušteno prekoračenje po kunskom poslovnom računu koje omogućuje jednostavno dnevno raspolaganje novčanim sredstvima do visine odobrenog prekoračenja. Dopušteno prekoračenje olakšava Vam financiranje potreba za dodatnim obrtnim sredstvima ili održavanje tekuće likvidnosti.
Kratkoročni krediti se ugovaraju s rokom otplate od 12 mjeseci, uz povoljnu kamatu, a sredstvima možete raspolagati u roku od samo 24 sata od potpisivanja Ugovora. Kreditiranje se odvija uz obveznu zadužnicu i mjenice, ali bez hipoteke ukoliko tvrtka ima zadovoljavajuće rezultate poslovanja. Prednost kratkoročnih kredita je lakši i jednostavniji pristup sredstvima, brzina pribavljanja sredstava, fleksibilnost i niže kamatne stope.
Uz kratkoročne kredite i okvirne kredite za financiranje obrtnih sredstava, Banka nudi i kreditni proizvod dostupan za financiranje trajnih obrtnih sredstava razvijen u suradnji s Europskom investicijskom bankom (EIB) i Razvojnom bankom Vijeća Europe (CEB) uz izrazito povoljne uvjete financiranja s povoljnijom kamatnom stopom i naknadom. Rok povrata takvih kredita je duži, od 3 do 5 godina, a kredit se otplaćuje u mjesečnim ratama. Kod ovakvih kredita obvezni instrument osiguranja uz mjenice i zadužnice je i hipoteka.
Nekoliko savjeta kako biti klijentica kojoj će banka rado dati kredit?
Da bi mi kao Banka bili dobar savjetnik i adekvatno reagirali, važno je da su poduzetnice spremne na otvorenu i dvosmjernu komunikaciju. Naša je želja izgraditi kvalitetan odnos sa svakom klijenticom, što je moguće samo otvorenom komunikacijom i osluškivanjem mišljenja, potreba i sugestija klijentica.
Krediti za poduzetnike, a time i poduzetnice, vežu se uz specifičan projekt, kolaterale, proizvod itd, tako da nema jedinstvenih uvjeta koji se primjenjuju za sve plasmane. Na svaki zahtjev gledamo pojedinačno, a brzina kojom će Vam Banka odobriti plasman ovisi i o brzini kojom će te Vi dostaviti potrebnu dokumentaciju. Za realizaciju kratkoročnog financiranja dovoljno je pripremiti financijsku dokumentaciju, a kratkoročni kredit poduzetnice s već uhodanim poslom mogu dobiti i za manje od 48 sati. Kod odobravanja dugoročnih kredita uz analizu postojećeg stanja važno je da pripremite dobar program, odnosno kvalitetnu investicijsku studiju.
Financijski plan mora biti razrađen u detalje i pokriti i onaj period dok se posao uhodava, odnosno dok nema prihoda. Dobro analizirajte tržište i konkurentnost. Izradite vlastitu SWOT analizu jer je ona korisna analiza za određivanje ciljeva i smjerova za buduća kretanja. Upotrijebite vlastite vještine, analizirajte osobne prednosti, nedostatke, ali i prijetnje.
Za uspjeh i opstanak bitno je i imati pametnu strategiju, sposoban menadžment, kontinuirano bavljenje upravo tim poslom kojim ste se odlučile baviti te ulagati u ljude.
Mnogo učite, nemojte se bojati pitati osobe koje imaju više iskustva od vas i nemojte se bojati pogreške, ali zato uvijek imajte na umu financijsku situaciju i kalkulaciju u slučaju da pogriješite.
Foto: privatna arhiva Tanje Bogdanović, 123rf
