Ako ste direktor poduzeća ili vlasnik obrta (dohodaš ili paušalist) i plaćate sebi mirovinske doprinose u 1. i 2. stup više od zakonskog minimalca jer želite imati veću mirovinu – to nije baš pametna odluka – započeo je svoju LinkedIn objavu Toni Milun, predavač matematike i statistike na Visokom učilištu Algebra. Evo o čemu se radi i zašto i kako poduzetnici moraju dodatno ulagati u svoje mirovine.
“Prije par dana sam bio na kavi s jednim poduzetnikom. On ima svoju firmu, direktor je, a zaposlio je i svoju ženu. Da bi imali veću mirovinu i sebi i supruzi stavio je plaću nešto veću od minimalca. Ta veća mirovina njima je jedini razlog zašto plaćaju veće doprinose. Ako on ostane poduzetnik do kraja života i žena ostane raditi kod njega i ako se primijeni zakon koji je trenutno na snazi, njihov višak uplata je do sada bio posve besmislen“, kaže Milun.
Poduzetnicima minimalac
Naime, osnovica za direktorsku plaću i za plaćanje doprinosa obrtnika dohodaša je 65% hrvatskog prosjeka iz prethodne godine. To znači da za mirovine direktori izdvajaju puno manje od hrvatskog prosjeka. I kad bi im se išla izračunati mirovina, bila bi vrlo niska, oko 25% niža od zakonski najniže mirovine. Zato će oni dobivati upravo tu zakonski najnižu imovinu, a ona trenutno iznosi 12,12 eura po godini staža.
“Znači, ako imate 40 godina staža, dobivat ćete mirovinu 485 eura mjesečno”, upozorava Milun.
Dakle, ako vi kao direktor ili obrtnik dohodaš povećate vaša izdvajanja za 10% ili 20% iznad minimalca, prema trenutnom zakonu nećete dobivati ni centa više u mirovini. A zbog tih 10-20% više plaćate i veće i mirovinske i zdravstvene doprinose, a lako moguće i porez. Tek ako odlučite plaćati dosta više onda to može utjecati na vašu mirovinu, ali vrlo malo, objašnjava profesor.
“Ako gledamo povijesne podatke, onda bi se puno više isplatilo da ste višak novca koji ste plaćali za doprinose ulagali ili u neki investicijski fond ili dobrovoljnu mirovinsku štednju“, dodaje Milun. Dobra je opcija, dodaje, i europska mirovinska štednja (PEPP).
Pročitajte više: Kako se isplaćuje mirovina iz fondova i može li se dodatno ulagati?
Treći stup – birajte AZ Profit ili AZ Benefit
Za svoju mirovinu iz III stupa možete se pobrinuti štednjom u jednom od dva AZ otvorena dobrovoljna mirovinska fonda – AZ Profit i AZ Benefit. Ova dva fonda razlikuju se po investicijskoj politici i shodno tome očekivanim prinosima.
AZ Profit više ulaže u dionice, moguće su veće oscilacije u prinosu pa je primjereniji za mlađe osobe koje imaju dugoročni horizont štednje i u dužem roku mogu očekivati više prinose. AZ Benefit većinom ulaže u obveznice, ima stabilniji prinos i namijenjen je onima koji će štedjeti za svoju mirovinu kraće vrijeme i bitnija im je sigurnost i stabilni prinosi u kraćem roku.
U ovoj godini do 30. studenog AZ Profit ostvario je prinos od 9,73%, a AZ Benefit 3,12%. Prosječni godišnji prinosi od početka rada fondova pa do 30. studenog 2023. iznosili su 5,58% za AZ Profit i 4,97% za AZ Benefit.
Članak je pripremljen u suradnji s AZ Fond
