Financijska trenerica savjetuje kako voditi osobne financije za vrijeme krize

Zabrana rada uslijed pandemije uzrokovane COVID-19 velikom broju građana znatno smanjuje redovite mjesečne prihode te donosi velike financijske probleme ponajviše što ne znamo koliko dugo će sve ovo trajati i s kolikim ekonomskim posljedicama. Upravo o tome govorila je financijska trenerica Marina Lehki na webinaru “Kako voditi osobne financije za vrijeme krize”.

Povezano:

• Kako znati trebate li otplatiti dugove ili investirati?
• 6 razloga zbog kojih nesvjesno gubite novac
• Ako znate koliko vrijedite na pola ste puta do financijske neovisnosti
• Za dobro upravljanje novcem ključan je financijski plan

Kako voditi osobne financije za vrijeme krize?

Danas više nemamo niti jedan valjani izgovor da financije prepustimo u ruke nekom drugom. Vrijeme je da naučimo preuzeti kontrolu nad našom financijskom budućnošću. Svjesno raspolaganje novcem ne znači ograničavati slobodu već promicati slobodu. Marina svoje znanje temelji na 24-godišnjem bankarskom staža na poslovima savjetovanja, kreditiranja i voditelja za poslovanje sa stanovništvom te završenim obrazovanjem i zvanjem ‘Stručna specijalistica menadžmenta bankarstva, osiguranja i financija’. Kroz karijeru je došla do spoznaje da je građanima potrebna stručna i neovisna pomoć vezana za upravljanje i planiranje osobnih financija.

Zašto je važno ne paničariti?

Kao i u svim kriznim situacijama, tako i u ovoj, važno je ne očajavati. “Upravljanje novcem i sam novac postali su važan faktor našeg života. Dosad smo to prepušati drugima, ali sad trebamo shvatiti da je to naša obveza. Nemojte se osuđvati što prije niste više razmišljali o novcu, tada vam nije bio prioritet, ali sad jest.”

Kad ste pogledali svoje prihode i rashode, a prihodi ne pokrivaju rashode, ne trebate paničariti nego trebate stati na loptu.

“Zašto ne paničariti? Strah u ovom trenutku nije strah o bankrota ili gladi, iako mislimo da se toga bojimo, strah dolazi iz podsvijesnog uma, on nas podsjeća na situacije kad nam je možda manjkalo novca, a možda nas je i strah da ćemo zbog nedostatka novca biti odbačeni ili će nas društvo, partner i djeca drugačije gledati. Zato je važno prije nego što počnete upravljati novcem, odbaciti svaku kritiku prema sebi jer ste u tim situacijama napravili kako ste najbolje znali.”

Osvijestite trenutnu financijsku situaciju

Drugi korak je osvještavanje o vlastitim rashodima i prihodima. Najbolje je uzeti papiru i olovku i ruke te sve zapisati.

• Rashodi – Svaki trošak koji imate – auto, hrana, kozmetika, gablec, krediti, štednja, režije, stanarina, leasinzi. Probajte se sjetiti svakog troška, napišite i svaki odlazak po cigarete ili na kavu (u situacijama kad to možete).
• Prihodi – Obratite pozornost na sve što vam donosi novac – plaće, naknade, honorari, najamovi i slično.
• Štednje – ovo ima posebnu važnost u vašim financijama – kratkoročni, dugoročni, životna osiguranja, stambena štedionica.

“Ako prihodi ne pokrivaju rashode, rezovi se moraju napraviti!”

Pazite na zamke za moratorij na kredite!

Moratorij je odgoda glavnice ili anuitet kredita (anuitet sadrži glavnicu i kamatu na glavnicu) na neki rok koji su dužnik i banka dogovorili. Banka vam nudi široku paletu ponuda, obično svaka banka ima nekoliko svojih ponuda, stoga je važno provjeriti koje opcije imate.

“S obzirom na to da su banke dale klijentima da odaberu vrstu moratorija, tu nastaje još veća zbrka i još veća mogućnost pogreške. Sve ide online, stoga ako ste stisnuli gumbić i prihvatili ponuđeni moratorij, ali niste sve dobro shvatili, vjerojatno ste pogriješili. Zato je važno biti pažljiv!”

Koje su najčešće vrste moratorija?

• Najčešće ide odgoda plaćanja anuiteta na 3-6 mjeseci s produženjem otplate kredita. Kroz to razdoblje ne plaćate banci ništa, banka za to vrijeme zaračunava kamatu na ostatak glavnice i to vam rasporedi na ostatak rata (anuiteta) koje imate za kredit i produžuje vam kredit za tih 3-6 mjeseci.
• Moratorij do 6 mjeseci anuiteta, ne produžuje se rok otplate kredita nego se ta kamata i glavnica koju niste plaćati do 6 mjeseci zbroji s glavnicom i podijeli na broj rata kredita koji su vam ostale. Drugim riječima, nakon moratorija plaćat ćete veću ratu kredita.
• Odgođa vam se plaćanje glavnice, ali plaćate kamatu za period do 6 mjeseci. Ostatak kredita možete produžiti za period moratorija ili možete ne produžiti, ali vam se poveća cijena anuiteta.
• Odgoda plaćanja glavnice uz plaćanje kamate, mjesečno plaćate kamatu, ali glavnicu ne. Ta glavnica dospijeva u zadnjoj rati, ona se ne raspoređuje po ostatku iznosa kredita nego vam cijela dospijeva u zadnjoj rati.
• Isto tako možete ne plaćati glavnicu ni kamatu 3-6 mjeseci, ali ti anuiteti vam se obračunaju u zadnjoj rati kredita.
• Produženje roka otplate kredita za 3-6 mjeseci, ali cijelo vrijeme plaćate anuitet koji je manji. Primjerice ako vam je do otplate kredita ostalo 50 mjeseci, vi ćete ga na produžiti na 56 mjeseci, ali rata će biti nešto manje.

“Kad sve to ubacite online, nećete dobiti izračun kolika će biti vaša nova rata niti koliko vam iznosi glavnica ni broj ostatka rata kredita. Tek nakon obrade zahtjeva za moratorij poslati će Vam ponudu s iznosom nove rate nakon moratorija, bez otplatnog plana, koju ćete onda odbiti ili prihvatiti.”

Pokrenulo se pitanje ovjera i solemnizacija ugovora (javni bilježnik provjerava odgovara li ugovor propisanoj formi te objašnjava sudionicima u kreditu smisao i posljedice tog ugovora). Najčešće banke kod stambenih kredita idu bez produženja otplate kredita jer tako mogu izbjeći solemnizaciju kredita.

Solemnizacija kredita stoji od dvije do tri tisuće kuna, stoga je o tome potrebno posebno komunicirati s bankom morate li platiti naknadu.

“Na svojoj listi rashoda ako ste odabrali moratorij, promijenite iznos rate kredita ili ga izbacite. Ako vaši troškovi i dalje prelaze vaše prihoda, trebate nove rezove.”

Trebate li raskinuti životno osiguranje?

U kriznim situacijama možete iskoristiti svoje stambene štednje i fondove. Stambene štednje se mogu jednostavno raskinuti, a za ulagačke fondove trebate proučiti svoje obveze i na temelju njih odlučiti. No posebnu pozornost trebate dati životnim osiguranjima.

“Životno osiguranje nije klasična štednja! To je osiguranje života. Na taj način ste osigurali sebe i svoj život u slučaju da se vama nešto dogodi. Zbrinuli ste svoju obitelj nakon svoje smrti, no to nije štednja koju možete samo tako raskinuti.”

U slučaju raskida životnog osiguranja, dobit ćete znantno manji iznos od onog kojeg ste uplatili. Zašto? Životno osiguranje snosi kroz određeno razdoblje veći rizik pa tako da u slučaju ugovaranja životnog osiguranja vi umrete sljedeći dan, oni snose rizik. Zbog toga prve tri godine vi možete raskinuti policu životnog osiguranja, ali ne dobivate nikakav novac. Nakon četiri ili pet godina ćete dobiti vrlo mali iznos u odnosu na ono što ste uložili.

No postoji moratorij na životno osiguranje (mirovanje) koje ide na godinu dana te ide od datuma kad ste ugovorili policu. Primjerice, ako ste ugovorili policu u travnju nećete plaćati do travnja sljedeće godine. U tom razdoblju će vam osiguranje izračunati kolika vam je kapitalizirana osigurana svota jer nećete biti osigurani na ugovorenu svotu, što je daleko više od otkupne vrijednosti da ste raskinuli policu. U slučaju smrti će vam isplatiti određeni iznos u vrijednosti kapitalizirane svote.

Ako ste duže razdoblje uplaćivali policu, primjerice imate ugovor na 20 godina, a uplaćivali ste 17 godina. To je dobar novac, ali ne biste radili otkup. Možete ju kapitalizirati – prekinut ćete plaćanje police, osiguranje će vam ponuditi vrijednost vaše kapitilizirane police bez da više plaćate. Međutim, vi na temelju te police možete od osiguranja zatražiti kredit na policu osiguranja s tom kapitaliziranom vrijednost. Kredit u zalog police osiguranja, a svaka osiguravajuća kuća će vam ponuditi svoj iznos.

“Ako je to neki veći iznos u pitanju, vi i dalje imate policu osiguranja s tom kapitaliziranom vrijednosti, a možete dobiti sredstva koji će vas u tom trenutku spasiti. Vi sami sebekreditirate za neki određeno razdoblje. Ali policu životnog osiguranja zadnju dirate!”

Možete li koristiti dobrovoljnu mirovinsku štednju?

Dobrovoljna mirovinska štednja, takozvani treći stup, štednja je za mirovinu koju ne možete podići do svoje 50. godina života, a za one koji su je ove godine ugovorili tek iza 55. godine.

“To je mirovina i država tu daje poticajna sredstva do 750 kuna godišnje. Međutim, vi kad dođete do dobi u kojoj možete podići sredstva možete maksimalno podići 30% iznosa, a ostalih 70% u sljedećih pet godina kroz mjesečnu isplatu. Dakle, to ne možete podići po potrebi jer su to novci isključivo za mirovinu.”

Stambenu štednju, koja je prije bila isplativa, sad možete lako i bezbolno raskinuti, no isplatu ćete čekati nekoliko dana i nećete dobiti državna poticajna sredstva (30-60 kuna). Isto tako možete raskinuti stambenu štednju za djecu, ali moraju biti oba roditelj pristuna pri podizanju novca.

Koji je prvi korak?

Preuzimite odgovornost za svoje financije, zapišite sve svoje troškove kako biste osvjestili gdje odlazi vaš novac. Ukoliko imate trajne naloge za mirovinu ili štednju, otiđite u banku i raskinite ugovor ako ih sad niste u mogućnosti plaćati.

“Brigu o financijama morate preuzeti na sebe – to mora biti vaša zadaća, vaš prioritet, uzmite financije u svoje ruke i budite odgovorni za njih. Nitko ne može znati što je najbolje za vas od vas samih “

Važno je znati: “Svi financijski savjetnici, i oni koji rade besplatno, imaju ugovore s osiguravajućim kućama, njihova je zadaća da vama prodaju nešto. Isto tako kad vam netko nešto ponudi/prodaje zapitajte se koje su struke, imaju li novce u tim fondovima koje vam nude te se educirajte kako biste znali voditi svoje financije. Kad neki fondovi padnu ili se nešto slično dogodi, vi snosite rizik, ne neki savjetnik ili netko drugi, vaš novac je u pitanju.” 

Marina Lekhi trenutno daje besplatne financijske savjete oko moratorija.

Foto: Pexels, Sceenshut Facebook