Među uvedenim mjerama Vlade u „borbi“ protiv pandemije COVID-19 koja napada i poduzetnike, nalazi se i kredit HAMAG BICRO-a za financiranje obrtnih sredstava (COVID-19 zajam za obrtna sredstva). Kredit je namijenjen poduzetnicima koji su na svom poslu osjetili posljedice u vidu pada ili potpunog izostanka prihoda zbog pada svih gospodarskih aktivnosti.
Povezano:
- Koje mjere nudi HAMAG-BICRO i kakva su prilika za poduzetnike?
- Raiffeisen banka kreće s odgodom otplate kredita za građane i poslovne partnere!
- 6 ključnih faktora koji utječu na odobrenje kredita poduzetnicima
Kako se možete prijaviti za kredit?
Ako možete dokazati pad prihoda, a u prošloj ste godini (2019.) poslovali s dobiti, imate minimalno 1 zaposlenog, načelno ste prihvatljiv prijavitelj za ovaj kredit. Uvjeti kredita zaista su povoljni – kamatna stopa iznosi 0,25% godišnje, mogući rok korištenja je 6 mjeseci, a moguće je čak koristiti i poček od godine dana ukoliko je otplata duža od 2 godine. Maksimalna duljina otplate je 5 godina, a maksimalan iznos kredita 750.000 Kn.
U svom poslovanju, pa tako i u pružanju savjeta klijentima, uzimanje kredita za obrtna sredstva (ukoliko oscilacije u poslovanju nisu inače takve da je to neminovno) je zapravo kao kreditna kartica u privatnom životu – ako je jednom počnete koristiti, naučite „živjeti“ s njom, odnosno naviknete se na život s dugom. Međutim, nažalost ovo je posebna situacija u kojoj mnogi od nas nemaju drugog izbora i izvora za financiranje poslovanja, uz nadu da će se uskoro dogoditi gospodarska aktivacija.
Pod pretpostavkom da ste se (ukoliko je bilo moguće) prijavili za mjere minimalne plaće, da ste srezali troškove poslovanja koje ste mogli, da ste probali preorijentirati i prilagoditi svoje proizvode/usluge novonastaloj situaciji, te nemate zaliha sredstava za barem 3 mjeseca funkcioniranja tvrtke (bilo na računu tvrtke, bilo osobnih), vrijeme je da promišljate o kreditu.
Koliki iznos uzeti i na koji rok?
Ako ste se već odlučili uzeti kredit za obrtna sredstva, onda vas čekaju odluke koliki iznos uzeti i na koji rok. Ono što iz svog iskustva znamo da nije dobro uzeti ni veliki, ali ni premali iznos kredita. U ovoj je situaciji jedina nepoznata varijabla – koliko će pandemija odnosno restriktivne gospodarske mjere trajati? Na to pitanje nitko ne zna odgovor pa bi trebali napraviti vlastitu prihvatljivu procjenu i riskirati s odlukom. Ono čim ste ograničeni i o čemu pritom morate razmišljati je i činjenica da taj kredit poslije morate i vraćati.
Poželjno je napraviti otplatni plan iznosa i vidite da li ste u „dobrim danima“ i stabilnom poslovanju imali „viška“ novaca nakon pokrića troškova poslovanja, kojim bi mogli pokriti taj iznos. Ne valja slijepo računati s činjenicom da će stvari nakon pandemije odmah doći na svoje mjesto i da će se prihodi automatizmom vratiti na razinu onih prije pandemije, pa tu treba biti malo konzervativan u procjeni. Ako sada ne razmišljate o tome, vašu tvrtku ne mora „ubiti pandemija“ nego kredit koji morate vraćati nakon nje, ukoliko su obveze veće od poslovnih priljeva.
Kredit koji maksimalno možete uzeti za poslovanje mora biti baziran na prosjeku vaših dosadašnjih mjesečnih troškova poslovanja koje možete pomnožiti sa brojem mjeseci (maksimalno je 6) za koje planirate financirati obrtna sredstva. To se zove razdoblje korištenja kredita. Bitno je napomenuti da za vrijeme korištenja kredita poduzeću ne dospijevaju kreditne obveze, a protekom tih 6 mjeseci kredit ide u otplatu.
Budući da se kredit otplaćuje u kvartalnim ratama od kojih prva dospijeva protekom prva tri mjeseca od dana odlaska kredita u otplatu, poduzeće od dana zaprimanja kreditnih sredstava do dana plaćanja prve rate raspolaže sa vremenskim razdobljem od 9 mjeseci u kojem ne dospijevaju i ne plaća kreditne obveze. Slijedeća je odluka da li uzeti poček ili ne. Maksimalan poček je 1 godina ako je otplata kredita dulja od 2 godine. Iako poček nije uvijek najbolja opcija jer se za vrijeme istog obračunavaju kamate iako ne vraćate glavnicu, obzirom da je kamata u ovom kreditu 0,25% to se ne čini kao loša opcija.
Što trebate znati ako se odlučujete na kredit za obrtna sredstva?
Ukoliko ste se odlučili na ovu kreditnu opciju, nekoliko je iskustvenih napomena koje možemo dati:
- Iznos kredita koji se može tražiti treba se bazirati na prosjeku standardnih mjesečnih troškova vašeg poslovanja u prošlim mjesecima
- Ukoliko ste koristili mjeru potpore zapošljavanju (financiranje minimalne plaće), kroz ovaj kredit u obrtna sredstva možete uključiti razliku do pune plaće
- Moguće je kombinirati ovaj zajam s drugim ESIF zajmovima HAMAG BICRO-a ukoliko ih već imate, a ukoliko ih još niste koristili onda morate čekati min 6 mjeseci kako bi nakon ovog zatražili neki od ESIF zajmova HAMAG BICRO-a
- U sklopu kredita prihvatljivo je i financiranje PDV-a
- Za razliku od uobičajenih uvjeta u sklopu ESIF zajmova HAMAG BICRO-a, u sklopu ovog prihvatljiva djelatnost je i trgovina
- Kako bi se prijavili ne smijete biti poduzetnik u poteškoćama, te u 2019. godini morate poslovati s dobiti
- U sklopu dokumentacije potrebno je dostaviti GFI POD za 2019. godinu izrađen u excel formatu (standardni format od FINA-e) od strane knjigovođe, koji nije potrebno predati na FINA-u
- Nakon odobrenja kredita, a prije potpisa ugovora, potrebno je dostaviti zadužnicu na iznos kredita
- Kod pravdanja trošenja kredita, može biti odstupanja od planiranih troškova, ali oscilacije ne smiju biti značajne; kao dokaz će se dostavljati računi i izvodi za troškove
- Moguće je financirati troškove i retroaktivno počevši od siječnja 2020. pa nadalje
Prijava za kredit pojednostavljena je u odnosu na dosadašnju proceduru prijave za HAMAG BICRO zajmove, međutim još uvijek morate predati osnovnu dokumentaciju i mini poslovni plan. Međutim kako smo i napisali u ovom članku osnovna stvar u planiranju i koncipiranju zahtjeva za kredit je definiranje odgovarajućeg i „realnog“ iznosa kredita, roka korištenja, roka otplate i odluke da li uzeti poček ili ne.
Zobnica nudi 10% popusta za izradu poslovnog plana i podnošenje prijave za zajam za sve WIA članice. Za dodatne informacije se javiti na [email protected].
Autorica: Antonela Lozančić, savjetnik u Zobnica d.o.o.
Foto: Unsplash
