U svijetu nesigurnosti u kojem živimo, svi pričaju o terminima iz područja financija koje mnogi razumiju, ali mnogi i ne razumiju, pa smo ovim člankom htjeli razjasniti neke pojmove koji se najčešće pojavljuju kako u medijima i analizama, tako i u svakodnevnom govoru.
Povezano:
- 5 stvari na koje trebate paziti ako se odlučujete za kredit!
- Osobne financije: Sloboda žena počinje ekonomskom slobodom!
- 5 jednostavnih načina kako uštedjeti svaki dan
Financijski pojmovi koje morate znati!
Glavnica
Iznos koji se mora isplatiti po dospijeću. Laički rečeno, kod dizanja kredita, to je iznos koji se podiže kao kredit, dok je iznos koji se vraća uvećan za kamate. U početku otplate kredita, uvijek se otplaćuje manji iznos glavnice, a veći iznos kamata, dok se postupnom otplatom kredita taj odnos mijenja u korist glavnice.
Kamata
Naknada u novcu za posuđena sredstva koje zajmoprimac plaća zajmodavcu. Kamatna stopa se pak izražava u postotku i smatra se cijenom novca ili kapitala koju zajmoprimac ili dužnik plaća zajmodavcu ili banci za privremeno korištenje ustupljenog novca ili kapitala.
Kamatna stopa
Trošak duga za dužnika i stopa prinosa za zajmodavca. Kamatna stopa je iznos koji zajmodavac naplaćuje za korištenje posuđenog novca (u slučaju kreditiranja) izražen u postotku od glavnice, koji se najčešće definira na godišnjoj razini. Može biti fiksna ili promjenjiva.
Moratorij
Ponekad dužnik dolazi u situaciju da trenutno nije u mogućnosti otplaćivati kredit (gubitak posla, posebne okolnosti i sl.) te zatraži banku period u kojem će njegove obveze mirovati. To razdoblje se naziva moratorij. Obično za taj period banke naplaćuju naknadu ili kamatu za neotplaćeni dio kredita, za što često opet nude novi kredit za otplatu tog dijela. Uglavnom je moratorij skup iz tih razloga, pa ga je svakako bolje izbjegavati ako je ikako moguće. Ni banke ne vole odobravati moratorije jer moraju povećavati svoje posebne rezerve. Moratorij se najčešće odobrava na velike iznose kredita, kao što su stambeni ili investicijski krediti.
Sredstvo osiguranja plaćanja
Kako bi osigurale naplatu svojih potraživanja, banke se uvijek osiguraju na neki način kako bi uspjele naplatiti prisilno u slučaju da dužnik prestane s otplatom. Najčešće su to zadužnice kod gotovinskih / nenamjenskih kredita, te hipoteka kod stambenih kredita. To u pravilu znači da banka prisilno može zaplijeniti dužnikova novčana sredstva, imovinu, pokretnine i nekretnine. S druge strane, danas mnoge osiguravajuće kuće nude osiguranja za otplatu kredita, pa nije loše ni to uzeti u obzir, jer sklapanjem police takvog osiguranja, osiguravajuća kuća preuzima otplatu dužnikovih obveza u slučaju nemogućnosti otplate slijedom opravdanih okolnosti (otkazom koji nije skrivio dužnik, njegovom smrti i sličnim nepredviđenim situacijama).
Povezano:
- Kako naplatiti potraživanja u izvanrednim okolnostima?
- Stvarno pravni instrumenti osiguranja plaćanja: Kako zalog i hipoteka mogu osigurati naplatu potraživanja?
- 6 obvezno pravnih instrumenata osiguranja plaćanja kojima možete osigurati naplatu potraživanja
BON 1 i BON 2
Prilikom odobravanja kredita, banku će izrazito zanimati financijsko stanje i položaj dužnika u trenutku podnošenja zahtjeva za kredit. Na taj način mogu izračunati vjerojatnost i pouzdanost otplate kredita tijekom cijelog razdoblja otplate. Osim podataka o plaći, radnom odnosu, imovinskom stanju samog dužnika, zanimat će ih i financijski položaj poduzeća u kojem dužnik radi. U tu svrhu, vjerojatno će vas tražiti jedan ili oba obrasca koji se zovu BON 1 i BON 2.
BON 1 sadrži informacije o bonitetu poduzeća u odnosu na ostala poduzeća u djelatnosti, razredu i podrazredu. Obrazac izdaje FINA na temelju godišnjih ili tromjesečnih financijskih izvještaja koje dostavljaju poduzeća. Obrazac sadrži opće podatke o poduzetniku, stanje novčanih sredstava tijekom protekle godine, podatke i pokazatelje o poslovanju za protekle dvije godine, kretanje broja zaposlenih i njihove prosječne plaće, prihode, rashode te objašnjenja vezana uz pokazatelje. Obrazac BON 1 javno je dostupan te se može dobiti u FINI ili preko WEB servisa uz naknadu.
BON 2 je obrazac o bonitetu koji izdaju poslovne banke svojim komitentima. Obrazac nije javno dostupan. BON 2 sadrži podatke stanju sredstava na računu poduzeća, iznos evidentiranih nepodmirenih obveza, iznos primitaka na račun u posljednjih 30 dana, broj dana neprekidne blokade računa, prosječno stanje sredstava na računu u proteklih 30 dana i slične informacije o samom financijskom poslovanju po žiro računu za određeno poduzeće.
Reprogramiranje kredita
Ponekad se dogodi da dužnik nije u mogućnosti otplaćivati postojeći kredit ili ima više kredita koje istovremeno otplaćuje. Neke banke ponekad nude i reprogram kredita tj. izradu nove otplate duga, jednog ili svih kumulativno, gdje često sve obveze dužnika otplate jednim novim, većim kreditom, vjerojatno s dužim rokom otplate pa će i rata dužniku biti nešto manja (mogućnost, ne pravilo, sve ovisi o uvjetima banke i iznosu ukupnog duga i roku otplate).
Lihvarstvo
Ovaj pojam označava zaračunavanje pretjerane kamate na iznos duga. Mnogi dužnici u očaju ne vide „svjetlo na kraju tunela“ pa često podlegnu ponudama koje su sve samo ne korektne i dobronamjerne. Mnogo je ljudi na taj način ostalo bez većine ili cjelokupne svoje imovine, jer su posudili novac po krajnje nepovoljnim uvjetima, misleći kako će uspjeti vraćati posuđeno, ali kamate kod lihvara budu toliko velike ili u ugovoru stoji nešto sitno napisano gdje se vrlo brzo shvati kako je u pitanju čista prevara.
Danas sve razvijene zemlje imaju u svom zakonodavstvu ugrađene zakone koji štite od lihvarstva, ali najbolja zaštita je kloniti se takvih ponuda, čak i kad situacija izgleda potpuno bezizlazno. Odlazak u banku i pokušaj pronalaženja najboljeg ishoda je uvijek najbolje rješenje. Koliko god nepovoljne kamate i uvjeti bili, banke ipak posluju u okviru zakona i podliježu kontrolama koje koliko toliko osiguravaju da se posluje na legalan način, dok istjerivati pravdu protiv lihvara je puno teže nego otplaćivati dugoročne kredite u bankama, koliko god skupi i nepovoljni bili.
Živimo u vremenima kada je neizvjesnost postala svakodnevnica, i zasigurno bi bilo najbolje da potrebe za kreditima, moratorijima i dodatnim zaduživanjima ne bi bilo, ali realnost sigurno ne govori tome u korist. Zato je svakako nužno potrebno biti krajnje mudar i oprezan u tim okolnostima i pokušati donijeti najbolje odluke za sve oko sebe. Zato je najvažnije biti dobro upućen u sve termine i barem osnovne pojmove u svijetu financiranja, za što se nadamo da smo barem malo pridonijeli ovim člankom.
Autor: knjigovotkinja Snježana Fember Mateša, TARIS
Foto: Privatna arhiva, Pexels
