Sukladno preporukama Vlade RH za sprječavanje negativnog utjecaja pandemije izazvane širenjem virusa COVID-19 sve banke su omogućile građanima predaju zahtjeva za moratorij na kredit. Preporuka Vlade RH je bila odgoda plaćanja kreditnih obveza na 3-6 mjeseci.
Povezano:
- Financijska coachica savjetuje kako voditi osobne financije za vrijeme krize!
- Kako znati trebate li otplatiti dugove ili investirati?
- 6 razloga zbog kojih nesvjesno gubite novac
- Ako znate koliko vrijedite na pola ste puta do financijske neovisnosti
Međutim, problem nastaje zato što nemamo definirane kriterije moratorija COVID-19, odnosno Vlada RH nije definirala i zahtijevala da uvjeti budu isti za sve građane, stoga sada svaka banka ima na raslopolaganju samostalno donositi različite uvjete moratorija.
Što je zapravo moratorij na kredit?
Moratorij je odgoda plaćanja glavnice ili anuiteta (rate) kredita na rok koji su dogovorili dužnik i banka. „Dogovaranje“ znači da vam banka ponudi nekoliko „uvjeta“ moratorija, a vi odabirete jedan od ponuđenih, te obje strane potpisuju „dogovoreno“.
Neke banke su doista pokazale svoju kreativnost i maštovitost te ponudile velik broj uvjeta na odabir, što građanima nudi veću mogućnost pogreške. Da bude više zabune, svaka banka ima različite rokove za podnošenje zahtjeva za moratorij.
Dokumentacija potrebna za dokazivanje smanjenja prihoda također se razlikuje od banke do banke, od hrpe papira do „majke mi“. Predaja zahtjeva za moratorij ide elektronskim putem i automatski vam nude nekoliko različitih uvjeta moratorija. Klikom miša odabrali ste svoju opciju moratorija, te nakon obrade dobivate ponudu s izračunima koju možete jedinim klikom ili prihvatiti ili odbiti.
Zašto ne postoje univerzani uvjeti u svim bankama?
Kako biste sami donijeli odluku i preuzeli odgovornost za svoje financije. Stoga predlažem da prije podnošenja zahtjeva provjerite koji je od ponuđenih uvjeta najbolji za vas.
Izvukla sam najčešće uvjete moratorija COVID -19 koji se trenutno pojavljuju;
- Odgoda plaćanja ANUITETA kredita na 3- 6 mjeseci S PRODUŽENJEM roka otplate kredita.
Anuitet se sastoji od kamate i glavnice, dakle u ovom razdoblju moratorija ne plaćate ništa. Rok otplate se produžuje za rok ugovorenog moratorija, dakle, ukoliko je moratorij 6 mjeseci, rok otplate kredita bit će 6 mjeseci duži. Kamata za vrijeme moratorija se obračunava i pripiše glavnici kredita te rasporedi po ostatku mjeseci za otplatu kredita. Anuitet se povećava.
- Odgoda plaćanja ANUITETA kredita na 3- 6 mjeseci BEZ produženja roka otplate kredita.
Anuitet se sastoji od kamate i glavnice, dakle u ovom razdoblju moratorija ne plaćate ništa. Rok otplate se NE produžuje, što znači da će vam se anuitet kredita povećati, ali će datum dospijeća kredita ostati nepromijenjen.
Npr. ukoliko ugovorite moratorij na 3 mjeseca, glavnica kredita se povećava za kamatu tokom moratorija i iznos 3 anuiteta te se podijeli s ostatkom broja mjeseci za otplatu, što formira novu veću ratu.
- Odgoda plaćanja glavnice uz plaćanje KAMATE kredita na 3- 6 mjeseci BEZ PRODUŽENJA roka otplate kredita.
Anuitet se sastoji od kamate i glavnice, dakle u ovom razdoblju moratorija plaćate kamatu, ali ne i glavnicu. Ukoliko imate moratorij 6 mjeseci, tih 6 mjeseci plaćate kamatu iz anuiteta, a ostatak glavnice kredita povećava se za iznos 6 glavnica iz anuiteta koje niste plaćali tokom moratorija. Taj iznos nove glavnice dijeli se s ostatkom broja rata kredita, što rezultira povećanje anuiteta, ali bez produženja roka otplate.
- Odgoda plaćanja ANUITETA na 3 – 6 mjeseci, bez produženja roka, uz plaćanje anuiteta s dospjećem kredita.
Već znamo svi da se anuitet sastoji od kamate i glavnice, dakle u ovom razdoblju moratorija ne plaćate ništa. Rok otplate se NE produžuje, ne povećava se ni anuitet kredita, već vam anuiteti zajedno s kamatom za vrijeme moratorija dolaze na naplatu odjednom u zadnjoj rati kredita.
- Odgoda plaćanja glavnice uz plaćanje KAMATE anuiteta na 3 – 6 mjeseci, BEZ produženja roka, uz plaćanje iznosa moratorija po dospjeću kredita.
Dakle, plaćate kamatu iz anuiteta, ali ne i glavnicu za period moratorija. Rok otplate kredita i anuiteti ostaju isti, a iznos neplaćene glavnice iz moratorija naplaćuje se po dospijeću kredita, odnosno odjednom u zadnjoj rati.
- Mogućnost PRODUŽENJA ROKA korištenja kredita na 3-6 mjeseci uz redovito PLAĆANJE.
Ovdje vam banka ne nudi odgodu plaćanja, već produženje roka korištenja kredita. Kredit se produžuje na 3-6 mjeseci, imate obvezu plaćanja anuiteta bez odgode plaćanja, ali će vam anuiteti biti umanjeni zbog produženja roka korištenja kredita.
Jedan dio banaka se odlučio da neće biti ovjere ni solemnizacije kod javnog bilježnika ili će te troškove snositi banka.
Zašto bi uopće uzeli moratorij na kredit?
Ukoliko možete svakako nastavite s redovitom otplatom kredita. Ako vaši mjesečni troškovi, uključujujući u njih i obveze po kreditima, prelaze vaša mjesečna primanja koja su sada umanjena ili ih uopće nemate, tada svakako razmotrite opcije uvjeta moratorija na kredite. Ne paničarite, polako i smireno odlučite koja je opcija najbolja za vas.
Vjerojatno niti jedna od ponuđenih opcija neće biti najidealnija za vas, ali ne zaboravite da u ovom trenutku spašavate svoj mjesečni budžet tako što plaćanje postojećih anuiteta kredita odgađate za neka bolja vremena.
Neka novac i upravljanje osobnim financijama sada postane prioritet u vašem životu.
Autor: Marina Lehki, struč.spec.bankarstva, osiguranja i financija, financijski coach [email protected]
Foto: Unsplash, Privatna arhiva
