Odluka o zaduživanju, odnosno podizanje kredita, nikada nije lagana. Odreći se dijela primanja u korist rate kredita svima pada teško. No ponekad jednostavno ne postoji drugi način za financiranje nekih većih zahvata i odluka u životu, koji ipak zahtijevaju veća financijska sredstva (poput rješavanja stambenog pitanja, kupnje automobila, školarine na nekom privatnom fakultetu…). Bez obzira koliko potreba bila velika, a motiv snažan, uvijek je dobro mudro i trezveno pristupiti ovoj odluci jer ipak ćete dugo otplaćivati ratu i u konačnici izdvojiti i puno novca i vremena da bi kredit otplatili.
Povezano:
- Kako znati trebate li otplatiti dugove ili investirati?
- 6 razloga zbog kojih nesvjesno gubite novac
- Ako znate koliko vrijedite na pola ste puta do financijske neovisnosti
- Za dobro upravljanje novcem ključan je financijski plan
Trebate li se upustiti u podizanje kredita?
Svima je jasno da je prvenstveno stalno i sigurno primanje polazišna točka ovakve odluke. U slučaju nemogućnosti otplate, banke neće imati razumijevanja da ste ostali bez posla ili primanja i ratu će svakako trebati otplatiti. Zato je prvo jako važno biti svjestan situacije u branši u kojoj radimo. Nitko nam ne može garantirati da ćemo i za 10, 15 ili 20 godina i dalje raditi u istom poduzeću i imati jednako ili veće primanje kao u trenutku dizanja kredita. Ali svakako treba odmjeriti situaciju na tržištu rada kao i svoje sposobnosti kako bi u slučaju gubitka posla imali alternativu na nekoj drugoj poziciji ili nekom drugom poduzeću. Svakako će dobro doći ako imate i neki alternativni izvor prihoda (ugovor o djelu, primitke od najamnine i sl.), koje neke banke uzimaju u obzir i za povećanje kreditne sposobnosti.
Dajte si truda i usporedite uvjete koji se nude na tržištu
Nadalje, svakako si dajte truda i obiđite što više banaka i usporedite njihove uvjete o kojima će biti riječi u nastavku članka. Možda se na prvu čini da su uvjeti svugdje isti i da nema neke velike razlike, međutim, ovisno o roku otplate i jedan postotni poen može učiniti razliku kad se sve uzme u obzir. Tim više ako je rok otplate duži, kao u slučaju stambenih kredita. Što duža otplata, više ćete kamate platiti banci pa i najmanji detalj u konačnici može promijeniti kalkulaciju otplate.
Kuna ili strana valuta?
Što se tiče ranije spomenutih uvjeta, prva veća odluka koju ćete morati donijeti je ona hoćete li podići kredit u kunama ili stranoj valuti. Strane valute su podložne promjeni tečaja, a svi jako dobro znamo što se dogodilo sa tečajem švicarskih franaka i koliko ljudi se našlo u velikim problemima zbog toga. Tečaj je toliko porastao da su rate kredita mahom porasle i dva do tri puta od početnog anuiteta. U jednom su trenutku čak i HNB i država reagirale zamrzavanjem tečaja kako bi barem malo ublažile i zaustavile taj rast. U pravilu su kamatne stope upravo iz tog razloga niže na kredite u npr. EUR-ima, a nešto veće na kredite u kunama, jer kod kune nema rizika od promjene tečaja.
Vrsta kamata
Kad spominjemo kamate, sljedeći izbor koji će biti stavljen pred vas je odabrati fiksnu ili varijabilnu kamatu. Kod fiksne kamate nema puno kalkulacija jer je ista za cijelo vrijeme otplate kredita pa ćete odmah na početku otplate znati točan iznos svake rate i iznos koji ćete u konačnici vratiti banci. Tu sigurnost ćete platiti većom fiksnom kamatnom stopom u odnosu na varijabilnu, koja, kako joj i sam naziv kaže, može varirati tijekom otplate, a zbog te neizvjesnosti će u pravilu biti i niža od fiksne. U posljednje je vrijeme prisutan trend pada varijabilnih kamatnih stopa, ali s obzirom na stanje na financijskom tržištu, i na gospodarstvo u globalu, teško je procijeniti hoće li se to nastaviti istim putem.
Ono na što još treba obratiti pažnju je EKS, stopa koja pokazuje pravi trošak kredita, koji uključuje sve naknade, možebitne dodatne troškove (procjena nekretnine, osiguranje otplate i sl.) i dr.
Naknade za obradu kredita i prijevremenu otplatu
Naknade su također nešto što predstavlja trošak kod dizanja kredita. Osim ako određena banka nema neku „akciju“, u pravilu ćete platiti naknadu za obradu kredita. Najčešće banke pristaju odbiti taj trošak od iznosa kredita pa će vam se na početku možda činiti da to i ne plaćate, ali to je samo prividno tako. Jer ako vam je i odbiju od kredita, vi ćete dobiti manje sredstava na raspolaganje, ali svakako ćete taj iznos otplaćivati.
U trenutku dizanja kredita možda zvuči nevjerojatno da bi kredit mogli prijevremeno otplatiti, ali nikad ne znate što vrijeme nosi i možda se dogodi situacija da ćete ipak moći kredit otplatiti prije nego ste mislili (možda ćete u nekom trenutku raditi refinanciranje, a i veća čuda su se događala od dobitka na lotu). Zato svakako provjerite koja je naknada za prijevremenu otplatu kredita.
Rok otplate i otplatni plan
Što se tiče roka otplate, logično je da što je duži, to će rata biti manja. Ali razmislite… Možda vam u ovom trenutku izgleda potpuno svejedno hoćete li kredit otplaćivati 5 ili 7 godina, ali kad krenete s otplatom, i budete negdje u 4. godini, bit će vam itekako važno imate li još godinu ili 3 do kraja. Možda je rata veća kod kraće otplate, ali platit ćete i manje kamata pa svakako dobro provjerite možete li financijski podnijeti veću ratu u korist kraće otplate kredita.
I prije nego potpišete ugovor o kreditiranju, svakako zatražite informativni otplatni plan. Iako izgleda sve jasno i u razgovoru, kad dobijete tablicu sa datumima svakog mjeseca „crno na bijelo“ i kada vam ona bude pred očima, znat ćete da to zaista i možete financijski podnijeti ako vam ta tablica ne stvara veliku nelagodu. To će značiti da je vaša odluka čvrsta i sigurna, i da ste vjerojatno sposobni to financijski podnijeti.
Umjesto zaključka
Svako zaduživanje je skupo i odlučiti se dignuti kredit, makar i kratkoročni, sigurno nije lako. S druge strane, čekati da uštedimo za stan, auto ili neku drugu veću investiciju vjerojatno većini nije opcija pa će se ipak odlučiti za „manje zlo“ i dignuti kredit. Važno je odvagnuti sve prednosti i nedostatke, stvarnu potrebu, pratiti kretanje kamatnih stopa te ponudu kredita na tržištu. Kod stambenih kredita također je dobro pratiti državne poticaje gdje se puno može uštediti, pogotovo u prvim godinama otplate. Često se čuje da ljudi dižu kredite kako bi kupovali dionice, udjele i sl. Mišljenja sam da to nije pametna odluka, jer poanta ulaganja je da imate višak novaca kako bi ga dodatno oplodili, a ako se morate zadužiti da bi uložili, upitan je konačni prinos nakon što odbijete kamate i ostale troškove kreditiranja. Da ne govorimo o tome da se može dogoditi da vam i ulaganje propadne pa imate dupli gubitak.
Nije loše ni razmisliti o plaćanju osiguranja za otplatu kredita u slučaju da ostanete bez posla pa osiguranje preuzme otplatu u nekom kraćem periodu dok se ne snađete… Varijanti je puno. Najvažnije je da ste sigurni da vam je kredit zaista potreban, da imate stabilno primanje (barem u trenutku dizanja i da vam tako izgleda da će biti i u budućnosti) i da u kredit ne ulazite lakovjerno i olako. A najvažnije od svega je da nakon otplate kredita vidite rezultat i dodanu vrijednost u koju ste uložili puno vremena i novca da biste ju otplatili i u konačnici u njoj uživali.
Autor: knjigovotkinja Snježana Fember Mateša, TARIS
Foto: Pixabay, Burst
